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以标准化的聚合机制将场景方、增信方布拉克曼秀怎么样了?、资金方等信贷业务产业链中的参与主体进行连接

时间:2019-05-12 02:53 来源:dxstz.com 作者: 学生创业网

摘要:文|李意安整个2018年,为了纾缓小微企业融资缺口,央行多次对涉及小微企业贷款的银行定向降准,累计释放万亿资金以标准化的聚合机制将场景方、增信方布拉克曼秀怎么样了?、资金方等信贷业务产业链中的参与主体进行连接

  整个2018年,为了纾缓小微企业融资缺口,央行多次对涉及小微企业贷款的银行定向降准,累计释放万亿资金。

  但事实上,小微企业的融资困境从来不在金融机构的态度。相反的,近年来,解决小微企业的融资问题一直是各家银行和普惠金融机构的重点攻坚目标。而这一难题的核心题眼则在小微金融风控成本的居高不下、盈利难,亟需商业模式的创新。

  与此同时,去年底141号文出台直接叫停了兜底助贷模式之后,业界也呼吁商业模式创新。

  今年社科院国家金融与发展实验室发布的《中国普惠金融创新报告(2018)》(下简称《报告》)认为,得益于金融科技创新的加速,中国普惠金融生态体系正日益发展和完善,正形成全新的服务模式,更是在很大程度上突破了普惠金融发展的商业的可持续瓶颈。《报告》提出了一种全新的、基于金融科技的“开放式聚合借贷服务平台模式”的概念,为普惠金融的深化发展带来积极启发。《报告》案例显示,平安集团旗下的平安普惠率先实践了这种普惠金融业务模式。

  断症小微企业融资

  2018年6月,央行行长易纲曾在陆家嘴论坛上披露一组数据称,截至2017年末,小微企业法人约2800万户,个体工商户约6200万户,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体比重超过90%,贡献了全国60%以上的GDP和50%以上的税收。

  但与此相对应的是,2018年1月31日,世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司联合发布报告显示,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元,潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

  由此可见,小微企业的金融需求巨大且长期得不到满足,市场潜力无穷。但另一方面,融资难、融资贵的问题长期困扰中小微企业。

  这一现象的背后,是流动性传导至小微的有效渠道长期没有建立起来。传统金融机构作为“主动脉”,如果没有“毛细血管”体系,仍没法有效输血到末端的小微企业。

  事实上,近年来,不少机构都将小微金融视作一块开发程度偏低的金融处女地。但鲜少有人能把这场攻坚战打得漂亮。

  对以银行为代表的传统金融机构而言,长期以来,其既有的融资服务体系主要服务国有企业和大中型民营企业,在面对分布分散、需求复杂的小微企业时,一方面缺乏风控建模的数据支撑,另一方面,因为缺乏抵押物、生命周期短、经营情况不稳定、服务成本高等现状,囿于投入产出的“性价比”,传统金融机构失去了掘金小微金融的动力,小微企业只能成为传统融资服务机构的“次级客户”。

  近年来,以大数据、人工智能为代表的技术手段在相当程度上缓解了金融服务网点覆盖不足、运营成本过高的问题,也提升了风控的效率。金融科技为推动小微金融发展起到重大作用。

  但现阶段技术并非万能。

  在普惠金融从“最后一公里”行进至“最后一百米”的过程中,仍有大量亟需解决的现实问题。

  2017年公开数据显示,零售消费仅实现了15%的线上化,这意味着,仍有85%的零售消费在线下场景发生。与此同时,小微群体的金融能力也相对较弱,需要大量的线下金融服务。

  事实上,大量的小微企业主、个体工商户本身生产经营行为线上化程度就普遍较低。现有企业征信系统和线上大数据系统对小微的线下交易场景自然无法高比例覆盖。而线上数据不足使得大数据风控有效性大大降低。因为所处地域分散、行业繁杂、经营状况千差万别,小微金融的背后潜藏着大量的信贷风险和道德风险。而不同行业、不同经营状况下的小微企业其需求亦复杂多元。

  单纯依靠技术短时间无法解决小微人群的现实问题。当务之急是如何把技术和线下金融服务体系相结合,通过商业模式创新找到一条既符合行业发展现状又满足小微人群需求的全新探索之路。

  “开放” 下的 “聚合”

  针对小微金融种种难点,平安普惠为代表的“开放式聚合借贷服务平台” 借助其资源挖掘、聚拢和匹配的能力,聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者,集各方的能力和资源,共同修建最后一百米的引流之渠。

  这对市场供给两侧都是一种更为理性、高效的商业模式。

  此前金融机构通常独立完成从申请到放款的全部业务环节,机构往往囿于其业务范围、客群偏好、风控技术、服务网络、资金成本等方面的局限性,难于做到既专又大,从而阻碍了借贷服务覆盖面的扩大、客户体验提升和定价的降低。


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